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發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系 緩解中小微企業(yè)融資問題
時間:2015-10-01 14:58:03  來源:魏赟轉(zhuǎn)  作者:

     在我國,50%以上的稅收、60%的GDP、70%的進(jìn)出口總額、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和99%的企業(yè)總數(shù),來自中小微企業(yè),成為了市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)細(xì)胞和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。然而中小微企業(yè)始終面臨著融資難融資貴這一世界性難題,嚴(yán)重制約其發(fā)展能力,對提高市場競爭力,走向國際市場形成阻礙。歷屆政府高度關(guān)注中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的融資方面問題,并開展了多項(xiàng)工作對中小微企業(yè)進(jìn)行支持,以求解決融資難、融資貴現(xiàn)象,發(fā)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu),便是這些工作中的重要一環(huán)。但融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是具有一定準(zhǔn)財政行為的融資促進(jìn)機(jī)構(gòu),通過市場手段促進(jìn)中小微型企業(yè)融資,由于承擔(dān)風(fēng)險與收入不成正比,故業(yè)態(tài)本身并不具備贏利能力,在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少問題。2014年7月23日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》,要求多措并舉緩解企業(yè)融資成本高問題,其中指出“進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策,加大財政支持力度。大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu),引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模,合理確定擔(dān)保費(fèi)用”,符合了擔(dān)保行業(yè)本質(zhì)和發(fā)展趨勢,為我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展和擔(dān)保體系完善指明的方向。

   一、政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系是擔(dān)保體系的最終發(fā)展趨勢
   社會信用缺失是擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生的重要前提,擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)是推動社會信用體系的建立和完善。因此,政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)是符合行業(yè)發(fā)展任務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),既通過“兩支持,兩反對”予以界定。一是支持貫徹落實(shí)政府宏觀政策,符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向,服務(wù)國家重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域的擔(dān)保機(jī)構(gòu);二是支持解決中小微企業(yè)融資問題,通過多資金渠道解決中小微企業(yè)融資難,以合理收費(fèi)降低中小微企業(yè)融資成本的擔(dān)保機(jī)構(gòu);三是反對為高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩項(xiàng)目提供擔(dān)保,不符合社會資源優(yōu)化配置和行業(yè)調(diào)整的擔(dān)保機(jī)構(gòu);四是反對違法經(jīng)營,“掛羊頭,賣狗肉”,主營業(yè)務(wù)異化,開展非法集資、非法吸儲、非法理財,造成擔(dān)保行業(yè)混亂,威脅金融生態(tài)環(huán)境健康的害群之馬。
   從國際國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢上看,單純追逐高額利潤回報的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡稱純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu))無法得到政府支持,將逐漸退出歷史舞臺。首先是生存根基逐漸消除,隨著市場經(jīng)濟(jì)體制不斷完善,經(jīng)濟(jì)主體的信息公開,因交易環(huán)節(jié)信息不對稱的擔(dān)保需求將逐漸消除。其次是監(jiān)管不斷從嚴(yán)規(guī)范,從事違法經(jīng)營活動的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將被清退出市場。再次是以追求利益最大化為目標(biāo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),往往存在風(fēng)險管控不嚴(yán),形成不良資產(chǎn)不斷暴露,合作機(jī)構(gòu)日益減少的局面,難以正常開展業(yè)務(wù),從而選擇主動退市。市場上將僅保留部分具有準(zhǔn)財政性質(zhì),以非贏利為目的,通過市場化手段,配置公共資源,幫助政府實(shí)現(xiàn)政策意圖的擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡稱政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)),并成為政府重點(diǎn)支持的對象。
  ?。ㄒ唬┠壳拔覈鴵?dān)保行業(yè)及擔(dān)保體系發(fā)展情況
   自1993年,中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立以來,我國擔(dān)保行業(yè)先后經(jīng)歷了探索前行、快速發(fā)展、爆發(fā)增長和規(guī)范監(jiān)管四個階段。截至2013年末,全國融資性擔(dān)保行業(yè)已發(fā)展有法人機(jī)構(gòu)8185 家;全行業(yè)實(shí)收資本8793億元,平均實(shí)收資本1.07億元;融資性擔(dān)保余額2.22萬億元,融資性擔(dān)保放大倍數(shù)2.34倍(數(shù)據(jù)來源:行業(yè)協(xié)會)。通過20年的發(fā)展,全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)已分為政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)和純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩種類型,其中政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)以國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主,并包含了部分具有較強(qiáng)社會責(zé)任感的大型民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。雖然政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上遠(yuǎn)少于純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu),但在解決中小微型企業(yè)融資難、融資貴問題上,卻發(fā)揮了主要作用。我國擔(dān)保行業(yè)正按著最終發(fā)展趨勢逐步前行,純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)正逐漸退出市場。
   1.落實(shí)政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)政府意圖
   政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以追求高額利潤為目的,通過保本微利的經(jīng)營方式,積極支持當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)發(fā)展、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和重大項(xiàng)目建設(shè),實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖。從實(shí)際經(jīng)營范圍上看,政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為三類,一是支持國家級和省級、跨省聯(lián)動的重點(diǎn)政策的省級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu),如實(shí)現(xiàn)國家支持庫區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、破解庫區(qū)產(chǎn)業(yè)空虛化和促進(jìn)移民就業(yè)增收為成立初衷,正積極轉(zhuǎn)型為“面向西南、走向全國”的三峽擔(dān)保集團(tuán);如安徽擔(dān)保集團(tuán)以“巾幗創(chuàng)業(yè)”、“富民興業(yè)”計劃,服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域;如為支持了國家振興東北老工業(yè)基地發(fā)展戰(zhàn)略而成立的東北再擔(dān)保。二是為全省的中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用增進(jìn),緩釋當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,引導(dǎo)中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu),如安徽省、江蘇省、北京市、廣東省等地的省級再擔(dān)保公司,有效提升當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保放大倍數(shù),增加了中小微企業(yè)融資規(guī)模。三是為促進(jìn)某一地區(qū)或行業(yè)發(fā)展,服務(wù)當(dāng)?shù)鼗蛱囟I(lǐng)域中小微企業(yè)融資的區(qū)縣級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
   無論是哪級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu),其擔(dān)保費(fèi)率均處于較低水平,讓利于中小微企業(yè),減輕了企業(yè)融資成本,如北京的中關(guān)村擔(dān)保、首創(chuàng)擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)率在1.5%—2%之間;西安的航天擔(dān)保和曲江文化擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)率在1%—2%之間。純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資本的逐利性下,則以最快效率,獲取最高收益為經(jīng)營目的,但擔(dān)保行業(yè)的非營利性,使這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在實(shí)際經(jīng)營中往往收取較高擔(dān)保費(fèi),并且采取截留企業(yè)貸款資金、轉(zhuǎn)嫁保證金等手段實(shí)現(xiàn)利潤最大化,增加了中小微型企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān),造成社會不穩(wěn)定,如2012年爆發(fā)的中擔(dān)華鼎案件。
   2.擔(dān)保能力較強(qiáng)市場認(rèn)可度高
   擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一種經(jīng)營信譽(yù)、管理風(fēng)險、承擔(dān)責(zé)任、獲取收益的金融中介機(jī)構(gòu)。是否處理好信譽(yù)、風(fēng)險、責(zé)任和收益的關(guān)系,直接關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場認(rèn)可度,而政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在此四方面均具有明顯優(yōu)勢。一是經(jīng)營信譽(yù)方面,主觀上政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)重視信譽(yù),有償必代,維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境;客觀上政策性類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展意圖,得到了各項(xiàng)政策扶持,獲得了政府的增信。二是管理風(fēng)險方面,政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控制度嚴(yán)格,執(zhí)行到位;業(yè)務(wù)開展符合國家產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整,無系統(tǒng)性風(fēng)險。三是承擔(dān)責(zé)任方面,政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模大,實(shí)力強(qiáng),能夠有效的承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,防止形成擔(dān)而不保的局面。四是獲取收益方面,政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅獲取有限的收益,讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
   因此,市場各方對政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力,均給予充分認(rèn)可,尤其是省級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保成效更是顯著,其擔(dān)保發(fā)生額和在保余額均能占到行業(yè)70%以上的市場份額,融資性擔(dān)保放大倍數(shù)普遍高于市場平均水平,切實(shí)服務(wù)了中小微型企業(yè)融資。如三峽擔(dān)保集團(tuán)作為重慶市龍頭擔(dān)保企業(yè),擔(dān)保發(fā)生額和在保余額分別占到重慶地區(qū)的26%和37%。純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu),一方面由于擔(dān)保能力較弱,與銀行合作困難,加速了主營業(yè)務(wù)異化;另一方面,受主營業(yè)務(wù)異化影響,銀行更加限制與其開展合作,形成惡性循環(huán),難以真正服務(wù)中小微型企業(yè)融資。從2013年起,純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)便因違規(guī)經(jīng)營、管理不善、風(fēng)險爆發(fā)等因素,或被監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消經(jīng)營許可,或主動退市,部分地區(qū)退市的純商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至占到當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%以上,如江蘇省擔(dān)保市場在2012年和2013年期間,退市擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到379家;廣東擔(dān)保市場在2014年8月至9月期間,擔(dān)保機(jī)構(gòu)退市亦有20家。
   3.樹立行業(yè)標(biāo)桿引領(lǐng)合規(guī)發(fā)展
   省級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保公司作為地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的龍頭企業(yè),承擔(dān)著行業(yè)標(biāo)桿的示范作用。一是作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者,為當(dāng)?shù)仄渌麚?dān)保機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險評定標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作流程和擔(dān)保費(fèi)率定價,在一定程度上降低了企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,避免了行業(yè)內(nèi)惡性競爭和“亂收費(fèi)”現(xiàn)象。二是作為行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者和社會信用體系建設(shè)的推動者,通過相對完善的公司治理、有效的風(fēng)險控制和嚴(yán)格的內(nèi)部管理,為其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)起到了積極示范作用,提高了行業(yè)整體水平,如三峽擔(dān)保集團(tuán)有限公司制定的《綜合業(yè)務(wù)管理手冊》、《財務(wù)內(nèi)控手冊》和參照巴塞爾協(xié)議Ⅲ中內(nèi)部評級法建立的財務(wù)模型,成為了重慶市擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制、財務(wù)管理等方面的典范。三是作為創(chuàng)新驅(qū)動的先行者,研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品,為其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好的開展業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持,如北京再擔(dān)保研發(fā)的“商貸通”和“互助擔(dān)保”等批發(fā)性業(yè)務(wù)模式;廣東再擔(dān)保研發(fā)的“速保通”專項(xiàng)產(chǎn)品,為再擔(dān)保體系內(nèi)的中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了技術(shù)支持。
   綜上所述,這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高了中小微企業(yè)融資規(guī)模,降低了企業(yè)融資成本;體現(xiàn)了政策意圖,彰顯了社會責(zé)任;引導(dǎo)了社會資源,優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);樹立了合規(guī)典范,促進(jìn)了社會信用體系,就是政府應(yīng)該支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
 ?。ǘ﹪H成熟擔(dān)保體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
   雖然我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚,但行業(yè)發(fā)展趨勢正逐漸與發(fā)達(dá)國家成熟的擔(dān)保體系趨于一致。為彌補(bǔ)中小企業(yè)信用缺失,德、日、美等發(fā)達(dá)國家均建立了各自的擔(dān)保體系,雖然擔(dān)保體系具體運(yùn)作有所不同,但支持什么和反對什么都很明確,即支持服務(wù)中小微企業(yè),解決其發(fā)展初期面臨的信用較低問題,提高其競爭力的擔(dān)保機(jī)構(gòu);反對從事業(yè)務(wù)與國家產(chǎn)業(yè)政策相違背的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。因此,國際上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)均是具有準(zhǔn)財政性質(zhì)的政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)。各國通過健全法律,建立政府、銀行、擔(dān)保三方風(fēng)險分擔(dān),提供長效財政扶持等制度與機(jī)制,形成了一套解決中小企業(yè)融資難、融資貴的政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。
   1.德國擔(dān)保體系。在德國,中小企業(yè)擔(dān)保體系是以政府的政策性資金做引導(dǎo),通過市場化法則、公司法人化運(yùn)作的國家信用擔(dān)保體系,為中小企業(yè)融資提供專項(xiàng)服務(wù)。在法律地位上,根據(jù)《德國銀行法》規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于信貸機(jī)構(gòu),明確了擔(dān)保公司市場地位,故德國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)稱之為擔(dān)保銀行。在資金來源上,擔(dān)保銀行均是政策性,國家級擔(dān)保銀行由德意志聯(lián)邦政府出資成立;16個州政府成立了各自獨(dú)立、互不競爭的州立擔(dān)保銀行,資本金來源為銀行、保險、行業(yè)、協(xié)會、手工業(yè)工會等與中小企業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的領(lǐng)域。在風(fēng)險分擔(dān)上,擔(dān)保風(fēng)險按照政府52%、貸款銀行20%、擔(dān)保銀行28%的比例分擔(dān)。在政府扶持上,德國各級政府為擔(dān)保銀行提供資金補(bǔ)償支持,每五年規(guī)劃一次。截止2012年9月末,德國擔(dān)保銀行的當(dāng)年擔(dān)保發(fā)生額約為17億歐元,年化擔(dān)保費(fèi)率1.5%。據(jù)測算,德國中小企業(yè)的信用級別通過擔(dān)保銀行信用增進(jìn)后,其在銀行的融資成本得到有效降低(貸款利率平均下降2.6%)。
   2.美國擔(dān)保體系。在美國,由小企業(yè)管理局(SmallBusiness Administration,SBA)根據(jù)小企業(yè)的類型,提供三種不同的融資擔(dān)保服務(wù)。在法律地位上,《聯(lián)邦法典》、《1953年小企業(yè)法》、《1958年小企業(yè)投資法》和《2010年小企業(yè)就業(yè)法》為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,提供了法律支撐、明確了責(zé)任劃分、加強(qiáng)了政策引導(dǎo),使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作、業(yè)務(wù)開展、政府補(bǔ)助均有法可依。在資金來源上和政府扶持上,SBA每年向國會申請經(jīng)費(fèi)和擔(dān)?;穑糜谥С中沦J款和彌補(bǔ)代償損失,2010年至2012年,累計申請了37.7億美元。在風(fēng)險分擔(dān)上,根據(jù)貸款金額不同,銀行承兌20%—50%的風(fēng)險。目前,SBA已通過2.16億美元的資本,支持了240.25億美元的貸款擔(dān)保項(xiàng)目,資本杠桿作用顯著。
   3.日本擔(dān)保體系。在日本,融資擔(dān)保體系由兩方面結(jié)合形成,即“信用保證協(xié)會”作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接提供信用保證服務(wù),“日本政策金融公庫”作為再擔(dān)保機(jī)構(gòu),為前者提供信用保險,緩釋其風(fēng)險。在法律地位上,分別通過《信用保證協(xié)會法》支持“信用保證協(xié)會”,通過《中小企業(yè)信用保險公庫法》支持“日本政策金融公庫”的業(yè)務(wù)開展和市場地位。在資金來源上,日本各級政府通過財政預(yù)算的形式,為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供資本金補(bǔ)充,資金規(guī)模與當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的需求掛鉤,從2010財年的余額來看,地方政府出資額占比為76%。在風(fēng)險分擔(dān)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與提供融資的金融機(jī)構(gòu),按照8:2的比例共同承擔(dān)風(fēng)險。政府扶持上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)淖罱K損失,由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供70%的保險賠付,由政府財政撥款提供剩下30%的代償補(bǔ)償。
   二、當(dāng)前存在的主要問題
   由于我國正處于計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的特殊階段,擔(dān)保體系發(fā)展還不夠完善,存在以下主要問題。一是法律層面對擔(dān)保行業(yè)的性質(zhì)地位界定不清,發(fā)展方向指向不明,業(yè)務(wù)活動保護(hù)不夠。二是政府支持、機(jī)構(gòu)合作、監(jiān)管體系等關(guān)系未理順,有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一面拿著國家的各種補(bǔ)貼,一面為污染企業(yè)、產(chǎn)能過剩企業(yè)、高耗能企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù),獲取暴利。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系尚不完善,中小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象依舊突出。
   三、發(fā)展政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系的相關(guān)建議
   鑒于政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在促進(jìn)中小微企業(yè)融資中發(fā)揮的重要作用和現(xiàn)行擔(dān)保體系存在的主要問題,結(jié)合發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),通過發(fā)展發(fā)展政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系,落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》文件精神,進(jìn)一步支持中小微型企業(yè)發(fā)展,提出如下建議。
  ?。ㄒ唬┟鞔_政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)范疇,并加大支持力度。根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會責(zé)任,結(jié)合國際擔(dān)保行業(yè)發(fā)展先行經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢,政府應(yīng)劃定支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)范疇,并在各種優(yōu)惠政策、指導(dǎo)意見中予以明確。即要旗幟鮮明的支持落實(shí)國家發(fā)展戰(zhàn)略,真正解決中小微企業(yè)融資難、融資貴,建設(shè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展的政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu);反對違規(guī)經(jīng)營,騙取補(bǔ)貼,幫助產(chǎn)能過剩企業(yè)、污染企業(yè)、高耗能企業(yè)融資的擔(dān)保公司。對符合政府支持類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu),從以下四方面給予支持。
   一是建立資本金補(bǔ)充機(jī)制,財政資金是政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金的主要渠道,根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,即融資性擔(dān)保放大倍數(shù)接近監(jiān)管上限時,政府應(yīng)在財政預(yù)算中列支增撥資金,為政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供資本金補(bǔ)充。二是建立風(fēng)險或損失補(bǔ)償機(jī)制,政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的非營利或微利性質(zhì),決定了其面對終端風(fēng)險時難以有效抵御。政府的風(fēng)險或損失補(bǔ)償,等于為政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險提供了反擔(dān)保,能有效避免代償發(fā)生后,在市場上出現(xiàn)的不合理預(yù)期,促進(jìn)政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是對政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu),增加社會責(zé)任考核,減少經(jīng)濟(jì)效益考核,并規(guī)定擔(dān)保資金不能用于投機(jī)性用途,將盈利部分繼續(xù)投入擔(dān)保業(yè)務(wù),以增強(qiáng)政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。四是由政府牽頭,建立政府、銀行、擔(dān)保三方風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,因擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作天生處于乙方,需加強(qiáng)政府協(xié)調(diào)力度,才能有效引導(dǎo)銀行與政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立符合市場公平交易規(guī)則、原則的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,推動銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查責(zé)任,承諾合理風(fēng)險,共同維護(hù)社會信用環(huán)境,促進(jìn)中小微型企業(yè)發(fā)展。同時,對主要為產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗企業(yè)融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu),取消其享受各項(xiàng)扶持政策的資格。
  ?。ǘ┙∪珦?dān)保行業(yè)的法律制度和監(jiān)管體系,理順各種關(guān)系。一是盡快出臺《政府支持類擔(dān)保公司法》,從法律層面對擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位、業(yè)務(wù)性質(zhì)、機(jī)構(gòu)設(shè)立、組織結(jié)構(gòu)、服務(wù)對象保護(hù)、財務(wù)會計、監(jiān)督管理、破產(chǎn)退出及相關(guān)主體的權(quán)利與義務(wù)等內(nèi)容加以明確。為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展、日常運(yùn)作提供更好法律保護(hù)和支持,避免在抵質(zhì)押物登記、司法處置等等領(lǐng)域出現(xiàn)不公平待遇。二是健全監(jiān)管體系,引入風(fēng)險權(quán)重理念,按照違約損失率確認(rèn)各類社會融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的責(zé)任余額,促進(jìn)不同種類的業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展;加強(qiáng)監(jiān)管制度的頂層設(shè)計,避免地方保護(hù)主義,使政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在跨區(qū)域落實(shí)國家戰(zhàn)略時,享受平等待遇。三是加快建立再擔(dān)保相關(guān)制度,為建設(shè)全國再擔(dān)保體系提供制度支撐。
  ?。ㄈ┌l(fā)展多層次的政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系和擔(dān)保業(yè)務(wù)體系。在政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系中,以國家級和省級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為頂層,以地市級、區(qū)縣級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基層。頂層政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)依托較強(qiáng)的擔(dān)保實(shí)力和股東背景,撬動社會資金,通過債券、票據(jù)市場、銀行信貸、信貸借款等全面社會融資擔(dān)保,服務(wù)國家級發(fā)展戰(zhàn)略,如三峽庫區(qū)、西部大開發(fā)、長江經(jīng)濟(jì)帶、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶、振興東北老工業(yè)基地等;服務(wù)省、直轄市、自治區(qū)政府重點(diǎn)工程,如上海自貿(mào)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)圈、西咸新區(qū)、面向西南開放橋頭堡等重點(diǎn)區(qū)域性建設(shè)項(xiàng)目;服務(wù)無收益的公益性建設(shè)項(xiàng)目,如環(huán)境治理、扶貧計劃、九類人群增收就業(yè)工程等?;鶎诱С诸悡?dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的基層優(yōu)勢,以銀行信貸擔(dān)保為主,服務(wù)各自轄區(qū)內(nèi)的中小微型企業(yè)融資,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,增加社會就業(yè)。
   建立全國性再擔(dān)保業(yè)務(wù)體系,作為政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系的延伸。一是成立國家級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全國性的再擔(dān)保職能,引導(dǎo)中央財政資金,支持各省、自治區(qū)、直轄市、的再擔(dān)保公司;協(xié)調(diào)各省級政府支持類擔(dān)保公司為跨區(qū)域的國家級發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)項(xiàng)目、領(lǐng)域提供擔(dān)保支持。二是由省級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)各省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)的再擔(dān)保職能,通過增信、分險服務(wù),間接服務(wù)中小微企業(yè)融資;按照市場化手段,建立再擔(dān)保體系準(zhǔn)入機(jī)制,規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為,防止業(yè)務(wù)異化,促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。三是由地市級、區(qū)縣級政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接服務(wù)中小微企業(yè),通過加入再擔(dān)保體系,增加擔(dān)保能力,提高擔(dān)保放大倍數(shù),緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國家發(fā)展中小微企業(yè)的政策目標(biāo)。
  ?。ㄋ模┘訌?qiáng)行業(yè)自律,清理害群之馬。中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會的成立是我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程上的里程碑,通過行業(yè)協(xié)會,加強(qiáng)行業(yè)自律,能有效促進(jìn)融資擔(dān)保體系建設(shè),完善社會信用體系。因此,協(xié)會應(yīng)從兩方面對協(xié)會成員進(jìn)行自律引導(dǎo)和管理。一是加強(qiáng)協(xié)會成員資格管理,對失信、違規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)不符合國家政策方向的成員進(jìn)行清退,從發(fā)展方向上與國家政策保持高度一致。二是加大業(yè)務(wù)、風(fēng)險、管理等方面的培訓(xùn)力度,協(xié)會成員已包含了各省、直轄市、自治區(qū)的龍頭政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu),這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)均是當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)標(biāo)桿,協(xié)會應(yīng)定期組織會員交流培訓(xùn),邀請龍頭政府支持類擔(dān)保機(jī)構(gòu)傳授業(yè)務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn),提供產(chǎn)品和風(fēng)控指導(dǎo),提高行業(yè)整體服務(wù)能力和水平。
  ?。ㄎ澹┙⒍噘Y金渠道業(yè)務(wù),引導(dǎo)低成本社會資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。擴(kuò)大社會融資和直接融資,是國家金融改革發(fā)展方向,擔(dān)保機(jī)構(gòu)要拓展多資金渠道,為解決中小微企業(yè)融資難提供有效補(bǔ)充。一是通過資本市場為中小微企業(yè)尋找資金來源,如瀚華金控上市,為國內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)展,引入了資本市場資金。二是推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)擔(dān)保技術(shù)融合,大力發(fā)展O2O融資擔(dān)保模式,在常規(guī)融資渠道不足的情況下,打開中小微企業(yè)融資方和社會投資方之間“面對面”的快速便捷通道,縮短融資時間,降低融資成本。三是繼續(xù)加強(qiáng)相對成熟的債券、票據(jù)、信托、融資租賃、委托貸款等資金渠道運(yùn)用,成為銀行貸款資金外的有效補(bǔ)充。
 
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