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今年以來，伴隨去杠桿政策的不斷推進(jìn)和各地房地產(chǎn)調(diào)控政策的頻頻加碼，商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)逐步收緊，居民中長(zhǎng)期增量貸款增速得到控制，但與此同時(shí)，居民短期消費(fèi)類貸款卻出現(xiàn)快增。央行數(shù)據(jù)顯示，今年8月，住戶部門短期貸款占比為20%，較上月提升7個(gè)百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在銀行負(fù)債端成本不斷上升的背景下，個(gè)人貸款是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的較好選擇。不過，在樓市調(diào)控的背景下，銀行仍應(yīng)密切關(guān)注部分消費(fèi)貸款變相成房貸的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，個(gè)別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費(fèi)貸最長(zhǎng)貸款期限。

　　消費(fèi)貸規(guī)模增長(zhǎng)明顯

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1至8月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，累計(jì)同比多增7833億元。而2016全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億元，今年前8個(gè)月新增總額已達(dá)去年全年的1.54倍。

　　消費(fèi)貸款已成銀行個(gè)貸發(fā)力重點(diǎn)。目前銀行推出的消費(fèi)類貸款大部分為信用類貸款，即無需抵押擔(dān)保，但金額相對(duì)較小。此外，還有部分大額消費(fèi)貸款是需要抵押擔(dān)保的。

　　近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報(bào)顯示，今年以來銀行消費(fèi)貸款規(guī)模均有不同程度的增長(zhǎng)，多家銀行突破千億，其中平安銀行上半年消費(fèi)金融余額達(dá)2770.90億元，同比增長(zhǎng)255.49%。公布相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行中，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款1644.70億元，較上年末增加112.19億元，增長(zhǎng)7.3%；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款以電子渠道個(gè)人自助貸款“建行快貸”帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅110.66%；招商銀行消費(fèi)貸款余額840.77億元，同比增長(zhǎng)31.19%。

　　平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在今年的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，今年上半年平安銀行發(fā)放消費(fèi)貸款為去年同期的1.45倍。其中，“新一貸”從49億元發(fā)展到6月底的100億元規(guī)模，表現(xiàn)突出。

　　對(duì)于此輪消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)原因，中銀國(guó)際金融研究所研究員熊啟躍在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)在GDP增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)度顯著提升，居民消費(fèi)需求隨收入上漲不斷增加，同時(shí)我國(guó)居民杠桿率普遍較低，具有通過借貸提升消費(fèi)的空間。“與對(duì)公批發(fā)貸款相比，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重整體較低，且能夠獲得相對(duì)較高的資產(chǎn)收益，在銀行負(fù)債端成本不斷上升的背景下，個(gè)人貸款是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的較好選擇。”他說。

　　“上半年貸款增長(zhǎng)80%都用在了個(gè)貸上。”中信銀行副行長(zhǎng)方合英在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上稱。

　　警惕“挪用消費(fèi)貸”

　　一般來說，消費(fèi)貸款的貸款年限為1至10年，各行間貸款金額差異較大。據(jù)了解，目前，工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款期限2年，額度為600元至80萬元；建設(shè)銀行單戶貸款額度不超過200萬元，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年；中國(guó)銀行“中銀E貸”單筆用款期限最短1個(gè)月，最長(zhǎng)1年，支持提前還款，貸款額度最高可達(dá)30萬元。與大行相比，地方銀行在信用貸放款金額上明顯高于大行，例如中原銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款單筆金額最高可達(dá)1000萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，今年有人在以“消費(fèi)貸”之名行“房貸”之實(shí)。記者在采訪中了解到，50萬元以上的消費(fèi)貸還需受托支付，而50萬元以下的信用貸款則無需抵押擔(dān)保，一旦授信成功，即可直接打入客戶賬戶。銀行對(duì)于貸款的實(shí)際流向監(jiān)測(cè)確實(shí)存在一定難度。

　　而這種“挪用消費(fèi)貸”的行為也引起了監(jiān)管層的注意。日前，深圳、北京兩地監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)針對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行發(fā)布自查通知，要求加強(qiáng)個(gè)貸用途管理，嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市。

　　與此同時(shí)，個(gè)別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費(fèi)貸最長(zhǎng)貸款期限。業(yè)內(nèi)人士分析稱，此舉是為了避免大規(guī)模的消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)， 成為“變相”的首付貸。

　　發(fā)展個(gè)貸是

　　銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向

　　對(duì)于消費(fèi)貸的未來，熊啟躍認(rèn)為，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人貸款是利率市場(chǎng)化條件下商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定息差水平的重要資產(chǎn)類型，按揭貸款是個(gè)人貸款的最主要構(gòu)成，占比約在50%。與國(guó)際領(lǐng)先銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人貸款占比和個(gè)人貸款定價(jià)仍有一定的上浮空間，發(fā)展個(gè)人貸款應(yīng)成為未來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向。“但是當(dāng)前，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款規(guī)模增速過快，銀行存在集中配置個(gè)人貸款的羊群行為。大量資金涌入個(gè)貸市場(chǎng)，不排除存在改變貸款用途的違規(guī)行為，這顯然不利于個(gè)貸市場(chǎng)整體的健康發(fā)展。”他表示。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，監(jiān)管層對(duì)投機(jī)性購(gòu)房的金融需求仍需持續(xù)密切關(guān)注和嚴(yán)控。銀行也應(yīng)持續(xù)打擊投資性需求，切斷這方面的金融供給。

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