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持牌消費(fèi)金融公司2019年成績(jī)單近日陸續(xù)放榜，行業(yè)持續(xù)分化。頭部平臺(tái)招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)等地位依然難撼，凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)不同程度增長(zhǎng)；而個(gè)別平臺(tái)波動(dòng)較大，如華融消費(fèi)金融從盈利再度回至虧損狀態(tài)。

　　與此同時(shí)，不斷有新的玩家進(jìn)入。建設(shè)銀行在近期該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上確認(rèn)，設(shè)立消費(fèi)金融公司是戰(zhàn)略上的安排，已籌劃了一段時(shí)間。這意味著，消費(fèi)金融牌照未來(lái)可能進(jìn)一步擴(kuò)容。截至目前，已有24家消費(fèi)金融公司獲批開業(yè)。

　　業(yè)績(jī)持續(xù)分化

　　消費(fèi)金融主要是指面向個(gè)人發(fā)放無(wú)抵押信貸款，用于購(gòu)買產(chǎn)品及服務(wù)消費(fèi)。盡管行業(yè)整體增速出現(xiàn)一定程度的趨緩，但2019年絕大部分持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)仍保持業(yè)績(jī)正增長(zhǎng)。從頭部平臺(tái)來(lái)看，除了中銀消費(fèi)金融，其他幾家公司的營(yíng)收和凈利均實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)。

　　比如，最先披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的招聯(lián)消費(fèi)金融公司，2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收107.40億元，同比增長(zhǎng)超50%，凈利潤(rùn)14.66億元，同比增長(zhǎng)近17%，截至2019年末的資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)900億元；重慶銀行旗下的馬上消費(fèi)金融公司，2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收89.99億元，同比增長(zhǎng)9.22%，凈利潤(rùn)8.53億元，同比增長(zhǎng)6.49%；中國(guó)銀行旗下的中銀消費(fèi)金融公司，去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.59億元，增長(zhǎng)約17.89%，但營(yíng)收卻同比減少14.71%至43.15億元。

　　業(yè)績(jī)同比增幅最大的，是長(zhǎng)銀消費(fèi)金融。2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收7.12億元，同比增長(zhǎng)565%，凈利潤(rùn)2.1億元，同比增長(zhǎng)1809%。該公司2016年開業(yè)，2018年即扭虧為盈，2019年便完成6億元的增資。

　　業(yè)績(jī)波動(dòng)較大的，則是華融消費(fèi)金融公司。據(jù)其股東合肥百貨發(fā)布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)估算，華融消費(fèi)金融2019年虧損近2億元。該公司曾在2017年、2018年連續(xù)兩年盈利。

　　記者發(fā)現(xiàn)，盡管各持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的背景不同，但回溯近幾年的發(fā)展軌跡來(lái)看，基本呈現(xiàn)出以下規(guī)律：公司一般在開業(yè)2年至3年后便扭虧為盈，業(yè)績(jī)猛增，而后增速回落，回至自然狀態(tài)。比如，招聯(lián)、中銀、馬上等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，都有過(guò)十分驚人的增長(zhǎng)期，特別是2017年出現(xiàn)過(guò)業(yè)績(jī)集體式井噴。

　　資產(chǎn)質(zhì)量也是衡量消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況的一個(gè)核心數(shù)據(jù)。由于數(shù)據(jù)不全，尚不清楚各持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的整體資產(chǎn)質(zhì)量情況。但從個(gè)別公司數(shù)據(jù)來(lái)看，不良率似有抬頭趨勢(shì)。如招聯(lián)金融截至2018年末的不良貸款率為1.93%，到2019年6月末時(shí)已升至2.08%。

　　又一家大行入局

　　2020年是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第10個(gè)年頭，市場(chǎng)環(huán)境日趨成熟。盡管因疫情沖擊，消費(fèi)金融行業(yè)今年開局受到了較大的影響，但并不妨礙巨頭們接連入局。

　　建設(shè)銀行高管在近期公司2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上證實(shí)，該行正申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。“這個(gè)事情不是從近期才開始，建行已籌劃了一段時(shí)間。”建行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏說(shuō)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)轉(zhuǎn)向內(nèi)需主導(dǎo)，消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的作用日漸明顯，雖然短期消費(fèi)受到影響，但是隨著疫情的有效控制，消費(fèi)領(lǐng)域的潛力很大，特別是隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)性升級(jí)，消費(fèi)信貸的長(zhǎng)期前景廣闊。

　　建行在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域嘗到過(guò)“甜頭”。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款為1926.52億元，增幅156.74%，新增居同業(yè)第一。不過(guò)，到2018年末時(shí)，該行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模雖然超過(guò)2000億元，但增速降至個(gè)位數(shù)；到2019年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款為1895.88億元，較上年減少205.37億元，降幅9.77%。

　　紀(jì)志宏表示，目前，大型銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比偏低，建行將會(huì)繼續(xù)在這些方面加強(qiáng)探索，擴(kuò)大消費(fèi)金融覆蓋的范圍，更好地貼近民生消費(fèi)、升級(jí)消費(fèi)的需求。

　　可見，消費(fèi)金融仍有巨大的潛力。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》預(yù)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍會(huì)有5年以上的高速成長(zhǎng)期，表內(nèi)消費(fèi)金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%。

　　在此之前，平安集團(tuán)、光大銀行、小米集團(tuán)已獲批籌建消費(fèi)金融公司。銀行、產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)，是目前消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局中的主要派系。

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