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備受關(guān)注的銀行養(yǎng)老理財(cái)正式上線。12月6日，工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳、光大理財(cái)在青島正式開售養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品。持有當(dāng)?shù)厣矸葑C的個(gè)人投資者可通過線下或線上途徑購買。

今年9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，確定武漢、成都、深圳、青島四個(gè)城市作為養(yǎng)老理財(cái)?shù)脑圏c(diǎn)城市。同時(shí)，選擇了工銀理財(cái)、建信理財(cái)兩家國有大型銀行的理財(cái)公司，招銀理財(cái)、光大理財(cái)兩家股份制銀行的理財(cái)公司，共四家理財(cái)公司參與試點(diǎn)。

根據(jù)產(chǎn)品說明書，工銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為5%-7%，建信理財(cái)和招銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%-8%，光大理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%。

相比其他理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、長期性、普惠性等特點(diǎn)，其引入平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等設(shè)計(jì)，來保障投資的安全性。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品要求使用更加穩(wěn)健的投資策略和審慎投資的理念，在投資標(biāo)的的選擇上更審慎，更符合養(yǎng)老投資者的生命周期特點(diǎn)。

從風(fēng)險(xiǎn)等級看，建信理財(cái)、招銀理財(cái)、光大理財(cái)推出的試點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級為R2，工銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級為R3。

贖回機(jī)制方面，產(chǎn)品說明書顯示，在罹患重大疾病或有購房需要等情況下，部分產(chǎn)品可在提供相關(guān)證明材料的情況下申請贖回。除工銀理財(cái)，其余三家機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)產(chǎn)品在贖回時(shí)會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用。

從投資比例看，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品固定收益類資產(chǎn)投資比例均不低于80%；光大理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品固定收益類資產(chǎn)的投資比例不高于80%，權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例原則上不高于40%。值得注意的是，光大理財(cái)“頤享陽光”也是首批4只銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中唯一一只混合類非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。

光大理財(cái)有關(guān)人士表示，在投資策略上，這只產(chǎn)品采用穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略，風(fēng)險(xiǎn)評級為較低風(fēng)險(xiǎn)（二星級），發(fā)揮銀行理財(cái)多資產(chǎn)、多策略優(yōu)勢進(jìn)行投資組合，擬投資于債券、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)、股票、量化中性策略類資產(chǎn)等，幫助投資者穿越周期、熨平波動(dòng)。1元起投、1元遞增，以期惠及更多的投資者，同時(shí)執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率，保持0認(rèn)購費(fèi)和銷售服務(wù)費(fèi)，僅收取0.1%的管理費(fèi)。

招銀理財(cái)首席固收投資官陳萍表示，在投資策略方面，擬采用SAA-TAA框架進(jìn)行大類資產(chǎn)配置，利用CPPI策略進(jìn)行穩(wěn)步建倉，并結(jié)合目標(biāo)波動(dòng)率控制的約束優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)自上而下的最優(yōu)配置，最大化保障投資者的合法權(quán)益并實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值。

建信理財(cái)表示，后續(xù)將與建設(shè)銀行深圳分行密切配合，持續(xù)發(fā)揮銀行理財(cái)和深圳“雙區(qū)”優(yōu)勢，做好產(chǎn)品資產(chǎn)配置，重點(diǎn)投向符合國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售管理、信息披露和投資者保護(hù)等工作，保障養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行。

啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)是推動(dòng)養(yǎng)老金融改革發(fā)展的重要一步。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)均表示，將在后續(xù)一年乃至更長階段的試點(diǎn)過程中，逐步豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線、優(yōu)化產(chǎn)品方案、拓寬產(chǎn)品渠道。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，從銀行理財(cái)子公司自身來講，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為銀行理財(cái)子公司轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了廣闊的空間，一方面，具有巨大的潛在市場，未來發(fā)展空間很大；另一方面，從銀行端來看，銀行在養(yǎng)老保障市場上有一些優(yōu)勢，包括客戶、產(chǎn)品體系豐富等，銀行介入到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系當(dāng)中，能更充分發(fā)揮其在該領(lǐng)域的優(yōu)勢，可以成為銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

對于投資者如何選擇養(yǎng)老產(chǎn)品，曾剛表示，各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同，因此投資者需要先確定自己是否有養(yǎng)老需求以及對養(yǎng)老有怎樣的規(guī)劃，再根據(jù)不同的情況來選擇不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

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