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 近日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費的措施》（以下簡稱《措施》）?！洞胧诽岬?，優(yōu)化消費環(huán)境，加強金融對消費領(lǐng)域的支持。更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。

作為專業(yè)提供消費貸款的消費金融機構(gòu)，近年來在服務(wù)新市民消費過程中已經(jīng)與銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺等消費貸服務(wù)渠道形成差異化優(yōu)勢，消費金融機構(gòu)如何進一步提升服務(wù)能力？記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

延伸普惠金融服務(wù)半徑

隨著金融機構(gòu)加深對新市民群體的了解，面向新市民客群的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也從最初的“可獲得”走向“更便利”、從“廣泛”走向“精準”。

新市民家庭大多是雙職工家庭，子女的教育和陪伴是難題。為切實提高新市民群體的城市歸屬感和幸福感，招聯(lián)金融于近期推出新市民家庭團聚日活動，通過創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提供免費的景點門票及酒店住宿，讓在城市務(wù)工的新市民有更多機會享受家庭親子時光。

受邀參加新市民家庭團聚日活動的黃亮，到深圳后從事過快遞員、外賣員、售貨員等多份工作。隨著女兒的出生，家庭開支有所增加，他打算通過招聯(lián)金融分期購買居家用品，改善家庭生活環(huán)境。另一位前來參加活動的潘倩，和黃亮一樣都是從農(nóng)村老家來到城市，潘倩雖然經(jīng)營著一家門店，但由于剛生完二胎，家庭日常開銷也變得緊張。為緩解壓力，潘倩也選擇了招聯(lián)金融的產(chǎn)品，成功申請?zhí)犷~并獲得了較為優(yōu)惠的利率。“生活難題解決了，才能有更多精力照顧好店里的生意。”潘倩表示，今年店里的生意不錯，經(jīng)營相對穩(wěn)定，自己也能抽空出來參加招聯(lián)金融組織的親子活動。

據(jù)悉，招聯(lián)新市民家庭團聚日活動目前已開展3期，既豐富了新市民的精神文化生活，又幫助新市民家長拉近和子女之間的情感距離。招聯(lián)金融有關(guān)負責人表示，未來還將針對新市民不同生活階段的金融需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)延伸普惠金融服務(wù)半徑，讓消費金融更好惠及民生。

新市民群體作為城市化過程中消費增長最強勁的群體，同時也是金融機構(gòu)踐行普惠金融的重要一環(huán)。興業(yè)消費金融有關(guān)負責人對記者表示，公司在去年專門制定了服務(wù)新市民金融需求的行動方案，持續(xù)聚焦家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃等產(chǎn)品體系，以便捷、易得的金融服務(wù)滿足新市民多元化金融需求。為幫助新市民更快、更好地融入城市生活，興業(yè)消費金融聚焦新市民在衣、食、住、行和技能培訓(xùn)等方面的金融需求，加強消費場景的產(chǎn)品開發(fā)，進一步提升新市民的金融服務(wù)能力。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，從需求端來看，新市民客群規(guī)模龐大，具有大量消費金融需求，并且隨著收入水平的不斷提高，消費需求升級趨勢明顯。從供給端來看，消費金融公司有利于夯實消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。消費金融公司業(yè)務(wù)更加聚焦和下沉，能夠為不同客群提供更加包容的消費金融服務(wù)。因此從供需兩方面因素來看，消費金融公司聚焦服務(wù)新市民客群，能有效彌補消費金融服務(wù)短板，充分釋放新市民客群消費潛力。

不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品

今年以來，消費金融機構(gòu)圍繞新市民生活場景的各類需求，在分期商城和部分線下商場上線促進新市民消費活動。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，空調(diào)、冰箱、洗衣機等多款商品均可享受6期、12期等不同期限的免息服務(wù)等，諸多實惠讓利新市民，助力新市民融入城市、扎根城市，實現(xiàn)安居樂業(yè)。

我國約有3億新市民，做好新市民客群的金融服務(wù)，對于激活國內(nèi)消費市場、推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大意義。同時，新市民群體也是消費金融機構(gòu)的重要客戶，消費金融以其靈活、分散、小額等特點更適配新市民群體，在服務(wù)新市民方面，必將發(fā)揮更加重要的作用。

一些機構(gòu)抓住消費節(jié)點，通過發(fā)放免息券，降低消費者資金使用成本。如：中原消費金融利用“618”購物節(jié)、端午節(jié)等消費節(jié)點，在中原消費金融APP端開展累計借款等活動，用戶參與即可獲得息費優(yōu)惠、現(xiàn)金獎勵；馬上消費今年上半年開展了6場線上專項促消費活動，包括限時提額、促消費超級免息日等。據(jù)了解，在1月至6月的促消費活動期間，馬上消費共發(fā)放4000萬張優(yōu)惠券，共計減免息費超3000萬元。馬上消費自營事業(yè)部品牌總監(jiān)胡達恩表示，將通過多舉措面向新市民群體的促消費活動，擔負起消費金融機構(gòu)的社會責任，助力消費市場回升。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，消費貸款是促進消費升級的重要力量。短期來看，國內(nèi)消費仍未完全復(fù)蘇，消費金融業(yè)務(wù)還有廣闊發(fā)展空間。從潛力挖掘的長遠角度看，新市民群體的消費彈性更大，面臨的資金約束更強，可挖潛的空間也較大。消費金融公司圍繞新市民扎根城市過程中的住房和家電家居裝修，以及醫(yī)療、子女教育等需求，提供針對性的金融支持，既有助于新市民更好融入城市，也能更有效地擴大內(nèi)需。

引導(dǎo)樹立理性消費觀

成立消費金融公司的初衷就是擴內(nèi)需提消費。經(jīng)過10余年發(fā)展，持牌消費金融公司合計開業(yè)31家，服務(wù)范圍覆蓋全國。值得注意的是，此次《措施》明確提出，更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。

新市民群體在成家、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，消費金融的介入成為他們在城市成家立業(yè)的最好助力。海爾消費金融總經(jīng)理張西銘認為，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，消費金融產(chǎn)品更靈活、授信更便捷，對于工作流動性大、經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、信貸信息缺乏、抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的新市民群體而言，無疑填補了以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的空白區(qū)域。

與此同時，受多方面因素影響，客觀上新市民金融服務(wù)還面臨兩大痛點：一是大部分新市民工作和收入不夠穩(wěn)定，居所也不夠固定，不符合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的審批要求；二是由于大部分新市民未能充分享受正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)，融資渠道有限，普遍存在征信信息復(fù)雜，甚至多頭借貸等問題。這對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款審批和后續(xù)風險管理提出了更高要求。

監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，一些金融機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景，過度營銷相關(guān)金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)新市民過度消費。對此，天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞建議，新市民要樹立理性消費觀，選擇可負擔的個人消費信貸產(chǎn)品，避免多頭借貸，使用貸款產(chǎn)品要選擇正規(guī)機構(gòu)，從正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。

完善的社會信用體系是供需有效銜接的重要保障，對釋放消費潛力，特別是對改善新市民消費條件、創(chuàng)新消費場景等，具有重要意義。首都師范大學(xué)信用立法研究中心研究員薛方認為，新市民小額信貸需求較多，其中不少是征信白戶，普遍缺乏可供擔保抵押的資產(chǎn)。通過大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的不斷創(chuàng)新，能夠破解這一堵點痛點。同時，專家也提醒新市民，要不斷提升信用意識和信用能力。

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